余额宝 客官别急
自余额宝开始，越来越多的理财产品出现在视野中，从5%左右一路飙升到7%、8%甚至更高。互联网的用户是没有什么忠诚度可言的。尤其在刚刚兴起的互联网金融的环境下表现更加明显。面对钞票的诱惑，互联网用户迁移门槛非常低（几乎没有迁移成本），对于很多用户来说，哪的收益率高就把钱放在哪。
不过，没有十全十美的理财产品，你购买了任何一款，都意味着你的心理状态要和曲线图一起跌宕起伏。
■ 患得患失的心理
自从有了余额宝，我半夜上厕所都会摸出手机，看一眼收益。
心理分析：每个人都有赚小便宜和不要白不要的心态，且越是屌丝越强烈（这话让自认“屌丝”的人看见了会不会很不爽？编者注）。所以，即便银行存款利息一降再降，截至2013年8月，中国居民活期存款额仍超过16万亿。互联网理财产品的卖点之一就是以变化的数字，每天提醒你，你正在赚小便宜！从而，鼓励你继续。
■ 技术宅的心理
微信红包、打车软件、余额宝，近半年来互联网的主题其实是“社交媒体”，功能其实是饭局话题。
心理分析：今天你赚了吗？已经成为朋友见面、同事聊天、男女搭讪的问候语。过去半年，互联网三大土豪——BAT（百度、阿里、腾讯）一边忙着并购，瓜分O2O入口，一边自掏腰包，派利市，刷存在感，无非是培养各自用户的移动支付习惯。“双十一”证明，大佬们一出手，便是一次全民狂欢，既卖了产品，还赚了口碑；大佬们一交手，便是一次全民福利——更何况如今都是真金白银。
■ 冷暖自知的心理
截至今天，我使用余额宝的最大感受是“余额”没了。
心理分析：以余额宝为代表，在互联网上买一份理财产品通常只需要3～4步；而在银行，且不说理财产品清一色都是5万元起步，通常还需要出示身份证、复印身份证、完成风险承受能力测试、比较各种产品的优劣、理解各种专业术语、下订单、在各种格式合同上签名等一系列步骤。于是，当养成了随手把闲钱转入余额宝的习惯后，赚不赚钱已经不重要了，至少闲钱没乱花，省下了。
■ 洞悉一切的心理
你什么时候见过李嘉诚在网上晒今天又赚了多少？晒余额宝收益其实与晒等两个钟头吃了顿雕爷牛腩、晒淡季去了趟马尔代夫是一样的。
心理分析：在互联网上，炫富的不是富二代就是“被包养”，其结果不是坑了爹就是立了功，唯一可炫的是村上春树式的“小确幸”——微小而确实的幸福，各种“宝”就属于这一类。与实际收益相比，用户的满足感更多地来源于经历和体验，就像在朋友圈分享“我正在玩一款最IN 的APP”，不时展示一下得分和排名。
■ 聊胜于无的心理
余额宝让我感觉我和李嘉诚“本质上”是一样的，都在用钱赚钱，只不过他每天赚的钱零在后面，我每天赚的钱零在前面。
心理分析：截至2月28日，余额宝用户总量已达8100万人。按官方公布的人均持有金额4307元计算，余额宝总规模已接近3500亿元，但每天人均收益不到1元，所谓“理财”不过是以不贬值为目标的“储蓄”。质变需要由量变来引发，无论线上线下，没有哪种理财产品能够三五年内把一块钱变成一百块钱——那是彩票和赌博。十万级别的存款，最好的投资方式是增值自己；有了三五十万，再考虑另择一方式和方向不迟；所谓投资组合和“鸡蛋”原则，那是有了固定资产后，尚有百万闲钱该思考的问题。
■ 居安思危的心理
当余额宝刚问世时，我眼前一亮；当各种“宝”像婴儿潮一般涌来时，我眼前一黑，立刻想起股市6000点时，收破烂的大妈都在谈论基金。
心理分析：即便没有央视的乱入，各种“宝”也不可能长期保持6%—8%的年化利率，那不科学。正如你不能“既要马儿跑，又要马儿不吃草”。原则上，银行只有每个季度的季末有可能闹钱荒，若仅基于此时的协议存款，余额宝一年只有四次机会出现，几近于零风险，高收益，最长不超过一个月。有了其他“宝”之后，银行选择范围增加，或许连四次机会都没有。要维系产品，各种“宝”要么收益降低，要么风险上升，不可能有例外。别忘了，还有随时可能出台的新规定。
■ 精于计算的心理
本着闲着也是闲着的精神，我把余额宝登陆界面的广告算了一下，要每天收益158元，必须在余额宝里存94.8万。有这钱，我还放余额宝里干嘛？
心理分析：中国互联网创业的不二法则是：得屌丝者得天下。可事实证明，屌丝好得，天下难守。因为屌丝的心态是，免费就用，收费就撤；有补贴（折扣）就用，没补贴（折扣）就撤；每天有聊胜于无的收益就用，三天没收益就撤。所以，互联网大佬虽然能够轻松、迅速地募集到巨款，却不敢将全部拿去与银行协议，不得不留存大部分以备用户随时撤出。
■ 被逼成学霸的心理
如果不是央视批余额宝是吸血虫，估计我这一辈子也搞不懂什么是年化利率，什么是T+0，什么是同业拆借、协议存款、信托基金。
心理分析：自2003年中国推出第一支货币基金，经过十年的发展，2013年第一季度货币基金规模为5181亿元。由于互联网理财产品的加入，仅仅8个月，货币基金规模增长至6332亿元。过去，基金公司处在银行的背后，现在，处在各大网站的背后。银行的宣传方式是教育，以专业术语昭示其专业水准，显然效果有限。网站的宣传方式是参与，降低准入门槛，让产品变得亲民、好玩、可分享，反倒激发了用户的求知欲。
■ 一劳永逸的心理
我并不指望在余额宝上发财，只是不想三天两头跟银行的人吵架。
心理分析：互联网理财产品最大的卖点可谓给了屌丝永远不可能从银行得到的平等和尊重。即便你只有1块钱，你也有理财的权利——尽管没有现实意义。余额宝背后的操盘手——天弘基金称，他们投入了几百万元，进行了两次系统改造，使用户转入1元钱，余额宝账户就显示多了1元钱；一天24小时，周末无休，随时可以买卖；原则上每天凌晨3点就能够将客户前一天的收益计算并呈现出来。而为了避免“恐慌心理”，凌晨3点前或者系统升级时，查询结果以“客官别急”代替“暂无收益”。
后记：
一众互联网理财产品让每个人都学会了用钱生钱，不过，有些钱生出来的是金蛋，有些只是皮蛋。
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