0元手机
2018年6月，广西梧州藤县移动沟通100营业厅以“免费送手机，0元购机”为名，变相销售合约机，并在不充分告知的情况下为消费者办理“中移金服（北京）科技有限公司”及“马上消费金融股份有限公司”的信用购机（即手机贷款）业务。
广西移动发函回复《消费者报道》称，其业务《告知函》有客户亲笔签的承诺语，不存在未充分告知和不知情开通的情况，认为客户投诉并要求解决贷款属于客户反悔、违约的情形，已妥善解决客户投诉且得到认可，不存在未取消贷款业务和影响客户征信等情况。
“免费领手机”，真的吗？
6月22日起，广西梧州藤县移动沟通100营业厅挑选手机的人多了起来，大部分顾客是被一则标有当地营业厅地址的“免费送手机”短信吸引——活动期间进营业厅0元领取VIVO手机一部，送完即止。
▲藤县移动“0元领取手机”短信
▲ 落款为移动藤县的“0元领手机”邀请函
消道长以想免费领取手机为由拨打热线咨询，工作人员回复“前往营业厅查询消费状况，达到一定要求后可凭银行卡和身份证挑选oppo、vivo、华为、步步高等品牌机。6月底开始每天都有十几台手机被领走，先到先得。”当问及是否要贷款，该工作人员语焉不详，称“类似贷款，没有利息。”
为了进步一确认“免费领手机”的事实，消道长拨打梧州藤县10086求证，得到“手机是免费的，使用银行卡交月租，不需要贷款”的答复。
“送”手机怎变成了“贷”手机？
郭小姐收到短信后前往营业厅，工作人员告诉她，领取条件是每个月使用不低于138元套餐用满2年，由银行卡代扣，还能享受移动话费返还的优惠政策，她补交200元差价后选了一台步步高手机。
与以往“保底消费免费领手机”不一样，还要递交身份证、银行卡及解锁后的手机，郭小姐告诉消道长，尽管起疑，但信任移动和正规的营业厅，就没有特别注意。
工作人员用郭小姐的微信关注了“中移金服”和“马上消费金融”公众号并进行注册，并指引郭小姐进行人脸面部识别验证、语音朗读验证、签合同及单据等行为。
由于带着孩子，郭女士无暇咨询，一一照做，但在按下指纹手印的一瞬间，她才发现自己签署的文件是一份关于消费金融分期的信用购机《告知函》，内容涉及：
1.我知道本信用购机属于消费金融分期服务。
2.我承诺每月按时在银行卡中存入足额套餐金额用来还款，如果逾期未还将影响本人个人征信。
3.如果在规定期间机卡分离，移动公司将不会返还话费。
4.移动公司只开具部分套餐金额话费发票。
待她拿回手机后发现来自“中移金服、马上消费金融、芝麻信用、京东”等平台的一系列授权验证码。
郭小姐认为受到了欺骗，当场要求撤销办理，她告诉消道长“移动工作人员没有口头提醒这是分期贷款购买手机，当天晚上还收到移动后台多次被入侵登录的短信提醒，第二天查看“马上消费金融”公众号，订单显示由“未支付”变为“已取消”。
事实上，未接触过贷款的消费者一时间也难以将《告知函》上的“消费金融分期服务”等术语与贷款行为联系起来。
次日，郭小姐在人民银行查看征信记录，发现被马上消费金融股份有限公司通过短信验证码授权查看了个人征信，对此，郭小姐已向当地派出所报警，目前还在查证过程中。
▲被金融公司以贷款审批的原因查看了征信
中移金服、马上消费金融公司到底是何方“神圣”？
上文提到的中移金服是中国移动通信集团下属消费金融公司，负责金融机构委托从事金融信息技术外包服务等业务，其股东中移创业投资有限责任公司由移动全资子公司中移资本控股有限责任公司全资控股。中移资本控股有限责任公司已发行及缴足股本为人民币330,000,000元。
移动2017年年报提到，集团正处于转型发展时期，公司积极推动手机公开渠道销售，主要服务于促进通信主业拓展的终端销售出现下滑且利润较低，销售产品收入及其他为722亿元，比上年下降15.1%。由此推断，中移金服肩负着移动集团转型、拉新的重任。
中移金服在移动集团也较为“低调”，消道长致电广州10086、北京10086咨询其与移动的关系，客服均表示不了解或没听过中移金服，广西藤县的10086则将两者形容为“类似阿里巴巴与支付宝之间的关系”。
马上消费金融股份有限公司是一家主要发放个人消费贷款，基于特定消费场景提供现金贷类等产品的企业，是15家持有消费金融牌照的机构之一，由重庆市银监局批准设立。
官方宣传资料显示，马上消费金融2017年新增放款710亿，累积放款794亿，净利润5.8亿，单日最高申请人数接近100万，线上签约合同数1600万笔，注册用户达3000万。今年3月27日，马上消费金融因违反征信相关条款，被人民银行重庆营业管理部罚款39万元，成为首家因征信问题被罚的消费金融公司。
涉及分期贷款要谨慎
藤县李先生向消道长表示，当被告知未通过贷款审核时，才明白人脸、语音识别等一系列验证操作是为手机贷款准备，他对此表示庆幸，“要是银行看到2000多块的手机都要贷款，还怎么给我放款？”
征信的重要性不言而喻，消道长采访了一位商业银行贷款经理，他表示如果近期要买房买车，或会对申请小额贷款者有所考量，但要视具体情况而定。一位投行人士向消费者报道表示，若按时还款，不会对征信造成影响，若未按时还款，不仅个人信用会有“污点”，还将会面临催债、信息泄露等风险。
藤县唐小姐告诉消道长，待她拿回手机后才发现有一条“您已在中移金服成功办理合约机套餐，贷款金额1656元，分24期还款，每月还款金额为138元（含69元代扣话费）。由马上金融进行扣款，中移金服充值话费”的短信。
随后，唐小姐退还了手机并要求取消分期贷款，移动工作人员表示已成功撤单，且通过10086发送信息告知“您的订单已经取消，不会从银行卡扣费”，但当天她再三致电“马上消费金融”客服热线，发现并未取消该手机贷款业务。为此，唐小姐投诉至工信部。目前已取消了手机贷款，并被退还转套餐时被额外开通的亲情网、咪咕会员及咪咕阅读三项增值业务22元。
据上述短信显示，移动公司赠送69元话费，用户交纳69元话费，合为138元套餐。但由贷款公司每月扣除用户银行卡138元进行还贷是不可掩盖的事实，由于不知道实际贷款相关构成，无法计算其贷款利率，目前，国家规定民间借贷年利率不得超过24%。
这类手机贷从某种程度上来说，确实能为部分消费者带来便利和优惠，前提是在消费者充分知情且自主选择下。若为了原价售卖手机及推销套餐而使用模棱两可的推销，就会使得消费者在不知情下背负没必要的贷款。
同样认为受到欺骗的藤县陈先生最担心的是信息泄露问题。办理贷款当天他就收到了来自重庆、抚顺等地的贷款骚扰电话，其中一个电话在核实他姓名、身份证、办理贷款购机等信息后挂断，未说明来电目的。陈先生告诉消费者报道，他担心在未充分知晓是在办理贷款的情况下被人脸、语音识别及提交验证码，会被人利用办理其它网贷。
梧州移动回复：已告知业务性质
对此，《消费者报道》发函咨询中国移动集团，随后中国移动广西公司梧州分公司发函回复《消费者报道》：
“信用购机活动实际是为客户提供购买手机付款的一项自主选择服务。其中，中移金服是广西移动引入的信用购机合作伙伴，马上消费金融是中移金服的资金提供方。客户参与信用购机业务，营业员必须按照标准流程告知客户所办理的业务性质，与客户签订《业务受理单》和《告知函》，同时进行客户征信和人脸识别验证（均为正规通道验证），且《告知函》有客户亲笔签的承诺语，也就是说，客户知晓活动规则，不存在未充分告知和不知情开通的情况。所提到的客户投诉并要求解决贷款的情况，属于客户反悔/违约情形，且移动公司接到客户投诉后已妥善解决并得到客户认可，不存在未取消贷款业务和影响客户征信的情况。”
律师意见：若未告知，合同无效
黔成起智律师事务所吴嘉律师告诉消道长，若移动公司未对提供的服务作详细的说明与提示，销售人员的行为则在法律上有明显的误导性，存在利用自己在交易中的优势地位隐瞒交易细节，根据《合同法》和《消费者保护法》，该类合同条款应当认定为无效。
分期贷款陷阱多，提高警惕避掉“坑”
事实上，类似这种假借免费手机之名办手机贷款之实的现象并不少见。惠州、东莞等地一些街边手机店，以抽中奖品等形式忽悠消费者进店分期贷款购买电子产品；南昌、九江等地不少消费者免费领了电话手表后，竟收到短信被告知已被贷款……
随着借呗、微贷粒等借贷平台的兴起，校园裸贷、趣店上市等新闻的冲击，人们对贷款有了更多的认识，“花未来的钱”已被人们潜移默化接纳，贷款已不是负面词汇。
从各类电商节的销售历史屡破新高就能看出，人们对小额消费贷的需求日益高涨，但由于部分人未实际操作过，难免会踩到贷款的“坑”，掉进商家和平台贷款的套路陷阱。如何避免“掉坑”呢，《消费者报道》建议：
1、了解消费分期、信用购机等术语即分期贷款；
2、了解贷款利率、逾期等对个人征信产生的影响；
3、涉及到验证码（短信验证、人脸识别、语音识别等）要格外留心；
4、涉及到合同、条约等要逐字逐句地细看并理解；
5、产生纠纷时，保存有利证据（合同单据、对话录音、短信截图等），及时交给相关部门处理；
6、勿随意注册贷款网站和透露个人信息；
7、对涉及贷款的陌生电话留有戒心，勿轻易透露个人相关信息；
8、学习金融理财的基础知识。
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