网络借贷
1. 网络借贷
| 网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。 |
|---|
| 个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即P2P网络借贷。 |
| 网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。 |
2. P2P网络借贷
（1）P2P网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。他诞生在英国，发展在美国，繁荣在中国
（2）P2P网络借贷特点
加入门槛低：P2P网贷去中心化（点对点）的交易结构，在一定程度上缓解了用户数量的限制，降低了融资金额、期限错配的压力，其针对的客户主要是普遍大众。
融资成本低：利用互联网平台收集借款人和贷款人信息减少信息收集成本；利用互联网进行信息交互降低信息传递成本；将间接融资转化为直接融资节约交易成本。
直接透明：借贷双方直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，借贷双方的信息基本对等，在一定程度上消除信息的不平等。
融入互联网技术：一方面消除时空限制，扩大用户数量、直接匹配用户需求；另一方面，平台通过采用自动化的模型与算法，批量处理借款申请。
（3）运营模式分析
纯线上模式：P2P网贷平台本身不参与借款，借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取对方信息，对借款人的信用评估、审核也通过线上进行，P2P网贷平台只是提供信息匹配、工具支持和服务等功能。如美国的LendingClub和国内的拍拍贷。
债权转让模式：借款人和投资人之间存在着一个专业放款中介，即P2P网贷平台，由P2P网贷平台先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，再以回流的资金继续放贷。如美国的Prosper和国内的宜信。
O2O模式：线下寻找借款人，审核借款人的资信还款能力，将通过的借款需求发布到线上，吸引投资人。
担保模式：第三方担保公司担保、风险准备金担保、抵押担保、保险公司担保
混合模式：多种模式进行有效组合。
（4）P2P网贷平台面临的风险，风险管理策略，风险防范措施
A、风险
流动性风险：流动性风险是指因为市场成交量不足或缺乏愿意交易的对手，导致未能在理想的时间点完成交易的风险。
信用风险：一是借款人到期没有偿还资金的风险，二是P2P网贷平台虚构债权吸收投资人资金的风险。
操作风险：由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
法律风险：当前国内对P2P网贷平台尚无明确的政策法规框架，仅出台了《指导意见》，没有对网络借贷提出具体的监管措施和法律法规。尚属于未知风险。
B、风险管理策略
风险准备金策略：P2P网贷平台专门设立风险准备金，以此来应对可能出现的风险。风险准备金的来源主要有平台自有资金、按项目提取的风险准备金、第三方机构按一定比例计提的风险准备金等。
机构担保策略：专业担保机构由于之前和银行等金融机构合作，积累了风控和信用审核的经验，确实为平台担保增信从而转移风险发挥了作用。但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。
抵押担保策略：较为传统的担保方式，因为资产抵押贷款设定的门槛较高，所以也可以算是安全性最高的担保策略。
保险策略：和保险公司合作，以此吸引更多的投资者，同时也更加保障了自身的财产安全。保险公司的实力更强，能够转移部分P2P网贷平台的风险。
技术手段规避策略：创新审贷技术、建立“不良信用记录”系统、信息披露制度。
C、风险防范措施
完善体系建设：从政策上对P2P网贷予以立法规范，加强P2P网贷法律建设，构建P2P网贷的相关法律体系。
加强行业自律：在行业内建立行业自律组织，明确行业规则，协调各平台工作，避免不正当竞争；对从业人员进行资格评定并建立诚信档案，对网贷参与者进行不定期的投资者教育；建立统一的行业评级标准。
落实监管政策：应对P2P网贷平台的监管范围和措施进行详细的法律规定，建立专业化、标准化的贷前、贷中、贷后的流程管理体系和决策机制，使P2P网贷运营流程的每一个细节做到有法可循、有法可依。
发展征信系统：建立健全的信用体系和信用风险评估机制维护金融体系的稳定和安全
3.网络小额贷款
伴随着互联网在我国的发展，一些电商企业和互联网企业开始涉足小额贷款。小额贷款公司的高投资回报率吸引了资本的进入，而互联网企业进入小额贷款领域有其独特的优势。互联网企业通过自身的网络平台积累客户资源，同时也具有技术和数据优势，互联网金融业务与互联网企业其他业务可以很好地实现相互支撑。小额贷款公司在苦苦追寻突破和转型的过程中，互联网模式或许是一个新的发展考虑方向。
（1）网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
（小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司）
（2）特点
网络小额贷款与P2P网贷均属于网络借贷，所以两者的特点大致相同。（加入门槛低，融资成本低，直接透明，融入互联网技术）
除此之外，网络小额贷款还具有独有的特点：
网络小贷建立在庞大的数据流量系统的基础之上，对申请金融服务的企业或个人情况十分熟悉，相当于拥有一个详尽的征信系统数据库，能够很大程度解决风险控制的问题，也能够提高放贷的准确性，降低企业的坏账率。
（3）运营模式分析
平台金融模式：平台金融模式是指企业平台上聚集了大大小小众多商户，企业凭借平台多年的交易数据积累，利用互联网技术，借助平台向企业或个人提供快速便捷的金融服务。
平台金融模式的特点在于企业以交易数据为基础对客户的资金状况进行分析，贷款客户多为个人以及难以从银行得到贷款支持的小微企业，贷款无需抵押和担保，能够快速发放贷款，且多为短期贷款。
供应链金融模式：供应链金融是指以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押登记、第三方监管等专业手段封闭资金流或控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。
供应链金融机构依托于产业供应链核心企业对单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务，以促进供应链上核心企业及上下游配套企业“产—供—销”链条的稳固和流转顺畅，降低整个供应链运作成本。
（4）网络小额贷款平台面临的风险
A、风险
技术风险：网络小额贷款平台面临着网络系统风险。如果小额贷款业务平台崩溃、系统故障或设备损坏，或者系统受到入侵或者系统出现故障，这些都会使网络小额贷款公司面临较大风险,造成不必要的损失。
信用风险：对于网络小额贷款平台来说，发放贷款通常依据的是电商平台数据库中所累积的网店商家的信用数据以及交易行为等数据，想要获取电商平台的各类财务报表数据是比较困难的，所以进行信用风险识别的能力受到削弱。
流动性风险：由于小额贷款公司只贷不存，那么可用于放贷的资金就会受到限制，其贷款的业务规模及范围就会有所限制。这样公司的资本金不足，资金周转能力下降，抗风险能力自然不强。
政策风险：网络小额贷款的发展与国际政策法规有很大的关系，政策监管力度的大小及宽严，都会影响到小额贷款的生存和发展。
B、风险管理策略（以阿里小贷为例）
贷中管理
主要是对信贷人员的素质及专业性进行监督和约束，尽量避免操作风险的产生。
贷前管理
贷前需委托客户经营所在地的第三方机构进行现场资料搜集及调查。
将所有资料扫描上传到阿里信贷管理系统，需客户亲笔签名的申请表、征信查询授权书等则另通过快递公司提交。
审批人电话核实客户信息，并根据客户基础资料、征信情况、信用评级、授信公式测算额度等综合判断是否授信及可授信额度、贷款方式
贷后管理
还款方式创新：自动还款与提前还款相结合、随借随还和整借零还相结合
违约惩罚措施：对于淘宝圈的贷款，如发现违约，封闭其在阿里巴巴电商平台上的所有注册的店铺ID，停止一切营销活动，并将其违约情况提交给中国人民银行个人征信中心。对于阿里巴巴B2B平台的贷款，可以对企业违约情况对其进行全网通报，并将其违约纪录提交至中国人民银行个人征信中心。
概念汇总：
网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即P2P网络借贷。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷（在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现）
网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
相关阅读
小编发现，有很多推广人员在做网络推广时，往往是收集大量产品信息之后，随便找一些B2B网站平台，乱发一通，结果时间浪费了，效果却没有。我
虚拟机联网1.主机设置切换到root用户su -打开配置文件 vim /etc/sysconfig/network-scripts/ifcfg-br0删除文件中的网关GATEWAY并
华为网络安全工程师认证Huawei Certified Network Associate-Security HCNA认证在内容上涵盖网络安全概述、防火墙基础技术、防
几天前有人在笔者博客留言，说网赚就是骗子，被我删了，后来我觉得不应该删，因为他说得也不完全错，有时候，网赚就是骗子，网赚就是靠骗，今天不
IMS CEO李檬荣获“致敬中国网络营销20年TOP60人物奖”
2016年11月17日，第八届中国网络营销高峰论坛暨金网奖颁奖盛典在北京隆重举行，数百名业界营销大咖出席了本次盛会。在本次颁奖盛典中